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Eigenmittel und Tragbarkeit beim Eigenheim
Der Traum vom Eigenheim beschäftigt viele Menschen zwischen 35 und 50 Jahren. Doch bevor aus diesem Traum ein konkretes Projekt oder ein Kauf wird, prüfen Banken zwei zentrale Punkte: Eigenmittel und Tragbarkeit. Wir erklären Ihnen einfach und verständlich, worauf es dabei ankommt – und weshalb sich frühzeitiges Sparen auszahlt.
Was liegt finanziell drin auf dem Weg zum Eigenheim?
Ein einfaches Beispiel zeigt, wie sich Eigenmittel und Hypothek zusammensetzen:
- Kaufpreis Eigenheim: CHF 800’000
- Mindestens 20% Eigenmittel: CHF 160’000
- Hypothek (Kredit der Bank): CHF 640’000
Je mehr Eigenmittel Sie einbringen, desto tiefer fällt Ihre Hypothek aus – und desto geringer sind Ihre langfristigen Kosten für Wohneigentum.
Was sind Eigenmittel?
Eigenmittel sind Ihr eigenes Kapital, das Sie beim Kauf eines Eigenheims einsetzen, zum Beispiel:
- Ersparnisse
- Gelder aus der Säule 3a
- Pensionskassengelder (unter bestimmten Voraussetzungen)
Wichtig: Mindestens 10% müssen sogenanntes hartes Eigenkapital sein, also ohne Pensionskassengelder.
Merke: Mehr Eigenmittel bedeuten eine tiefere Hypothek und langfristig tiefere laufende Kosten.
Was bedeutet Tragbarkeit?
Die Tragbarkeit zeigt, ob Sie sich Ihr Eigenheim langfristig leisten können. Banken rechnen dabei bewusst vorsichtig und prüfen, ob die laufenden Kosten maximal rund ein Drittel Ihres Bruttoeinkommens ausmachen.
Berücksichtigt werden dabei:
- Ein kalkulatorischer Zinssatz von ca. 4.5% der Hypothek
- Amortisation: Die Rückzahlung der 2. Hypothek muss innerhalb von 15 Jahren abgeschlossen sein
- Unterhalt: ca. 0.75% des Kaufpreises pro Jahr
Diese Berechnung schützt Sie davor, dass Ihr Eigenheim bei steigenden Zinsen zur finanziellen Belastung wird.
Der Zusammenhang zwischen Eigenmitteln und Tragbarkeit
Mehr als 20% Eigenmittel
- tiefere Hypothek
- tiefere Zins-, Amortisations- und Unterhaltskosten
- bessere Tragbarkeit
Nur 20% Eigenmittel
- höhere Hypothek
- höhere laufende Kosten
- Tragbarkeit wird schneller knapp
Kurz gesagt:
Je früher Sie Eigenmittel aufbauen, desto entspannter lässt sich der Traum vom Eigenheim realisieren.
Unser Tipp
Sie müssen nicht alles selbst berechnen. Ein persönliches Beratungsgespräch schafft rasch Klarheit und zeigt realistisch auf, wie viel Eigenheim für Sie finanziell tragbar ist.
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